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錦州市凌河區(qū)、涼山越西縣、撫州市東鄉(xiāng)區(qū)、沈陽(yáng)市沈北新區(qū)、衢州市江山市、濮陽(yáng)市臺(tái)前縣
文昌市潭牛鎮(zhèn)、甘孜色達(dá)縣、普洱市景東彝族自治縣、晉中市左權(quán)縣、哈爾濱市阿城區(qū)、茂名市電白區(qū)、阜新市彰武縣、廣元市旺蒼縣、蕪湖市南陵縣
上海市浦東新區(qū)、九江市湖口縣、文昌市重興鎮(zhèn)、運(yùn)城市萬(wàn)榮縣、宿州市蕭縣
新余市渝水區(qū)、萬(wàn)寧市大茂鎮(zhèn)、中山市南頭鎮(zhèn)、張家界市武陵源區(qū)、泉州市金門(mén)縣、益陽(yáng)市南縣、佛山市高明區(qū)、齊齊哈爾市拜泉縣、臨汾市襄汾縣
遵義市桐梓縣、洛陽(yáng)市伊川縣、瀘州市龍馬潭區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市巴林左旗、北京市通州區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、五指山市水滿
寧夏中衛(wèi)市中寧縣、池州市貴池區(qū)、濰坊市坊子區(qū)、郴州市永興縣、福州市永泰縣
九江市都昌縣、大理劍川縣、銅陵市銅官區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、煙臺(tái)市萊山區(qū)、黔東南劍河縣、甘孜巴塘縣、常州市新北區(qū)、齊齊哈爾市甘南縣、東莞市中堂鎮(zhèn)
亳州市蒙城縣、隴南市徽縣、呂梁市臨縣、運(yùn)城市新絳縣、漢中市略陽(yáng)縣
廣元市青川縣、撫順市新?lián)釁^(qū)、臨沂市沂南縣、亳州市渦陽(yáng)縣、西雙版納勐臘縣、重慶市云陽(yáng)縣
中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、營(yíng)口市站前區(qū)、陵水黎族自治縣文羅鎮(zhèn)、伊春市金林區(qū)、佳木斯市湯原縣、臨夏康樂(lè)縣、遂寧市蓬溪縣
中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、忻州市靜樂(lè)縣、寧夏固原市彭陽(yáng)縣、宿州市蕭縣、臨沂市莒南縣
佳木斯市郊區(qū)、青島市市南區(qū)、廣西貴港市覃塘區(qū)、文昌市馮坡鎮(zhèn)、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)
廣西貴港市港北區(qū)、樂(lè)東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、宜昌市當(dāng)陽(yáng)市、揭陽(yáng)市揭西縣、通化市東昌區(qū)
泉州市德化縣、荊門(mén)市東寶區(qū)、恩施州巴東縣、天津市河西區(qū)、甘孜理塘縣
棗莊市薛城區(qū)、廣西桂林市興安縣、許昌市長(zhǎng)葛市、六盤(pán)水市盤(pán)州市、常德市武陵區(qū)、棗莊市臺(tái)兒莊區(qū)、晉城市澤州縣、贛州市石城縣
運(yùn)城市永濟(jì)市、湘潭市雨湖區(qū)、周口市商水縣、寶雞市扶風(fēng)縣、黃山市徽州區(qū)、晉城市高平市、樂(lè)山市沐川縣、黔南甕安縣、長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)市
信陽(yáng)市光山縣、寶雞市鳳翔區(qū)、麗水市云和縣、遼源市東豐縣、咸寧市通城縣、成都市青羊區(qū)、上海市閔行區(qū)、淮安市漣水縣
三門(mén)峽市陜州區(qū)、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、泉州市金門(mén)縣、麗江市寧蒗彝族自治縣、大慶市大同區(qū)、常德市漢壽縣、定西市漳縣、涼山寧南縣
廣西河池市東蘭縣、江門(mén)市開(kāi)平市、撫州市崇仁縣、海北海晏縣、澄邁縣仁興鎮(zhèn)
涼山普格縣、吉安市永豐縣、贛州市定南縣、南京市棲霞區(qū)、三明市寧化縣、普洱市瀾滄拉祜族自治縣、十堰市張灣區(qū)
開(kāi)封市尉氏縣、鹽城市響水縣、銅仁市萬(wàn)山區(qū)、泉州市惠安縣、六安市舒城縣
達(dá)州市達(dá)川區(qū)、遼陽(yáng)市文圣區(qū)、東方市新龍鎮(zhèn)、撫州市黎川縣、煙臺(tái)市龍口市、廣安市華鎣市、臨沂市沂南縣、鎮(zhèn)江市潤(rùn)州區(qū)、東莞市大朗鎮(zhèn)、白沙黎族自治縣牙叉鎮(zhèn)
東莞市常平鎮(zhèn)、張掖市臨澤縣、海西蒙古族茫崖市、通化市柳河縣、曲靖市宣威市、西雙版納景洪市、盤(pán)錦市雙臺(tái)子區(qū)、重慶市酉陽(yáng)縣、吉林市樺甸市、畢節(jié)市金沙縣
商洛市柞水縣、汕尾市陸河縣、杭州市蕭山區(qū)、杭州市拱墅區(qū)、保山市昌寧縣、廣西玉林市北流市、黔南荔波縣、臨高縣加來(lái)鎮(zhèn)
內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗、常德市石門(mén)縣、廣西桂林市全州縣、東莞市長(zhǎng)安鎮(zhèn)、太原市迎澤區(qū)、贛州市定南縣
溫州市鹿城區(qū)、寧夏吳忠市青銅峽市、白沙黎族自治縣南開(kāi)鄉(xiāng)、無(wú)錫市宜興市、錦州市凌河區(qū)、雅安市滎經(jīng)縣、撫順市撫順縣、株洲市石峰區(qū)
臨汾市襄汾縣、樂(lè)山市馬邊彝族自治縣、開(kāi)封市通許縣、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、寧夏中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)、廣西梧州市蒙山縣、甘孜瀘定縣、咸陽(yáng)市旬邑縣
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平頂山市新華區(qū)、云浮市羅定市、宜昌市夷陵區(qū)、宜賓市珙縣、延安市宜川縣
曲靖市富源縣、洛陽(yáng)市欒川縣、平?jīng)鍪谐缧趴h、麗水市云和縣、鄭州市上街區(qū)、撫州市崇仁縣、揚(yáng)州市儀征市、西安市蓮湖區(qū)
襄陽(yáng)市樊城區(qū)、三門(mén)峽市靈寶市、樂(lè)東黎族自治縣黃流鎮(zhèn)、廣西北海市海城區(qū)、徐州市銅山區(qū)、白城市鎮(zhèn)賚縣、長(zhǎng)治市襄垣縣
上饒市鉛山縣、內(nèi)蒙古烏海市烏達(dá)區(qū)、通化市梅河口市、重慶市渝北區(qū)、咸陽(yáng)市三原縣、菏澤市定陶區(qū)、長(zhǎng)春市農(nóng)安縣、齊齊哈爾市建華區(qū)、白銀市景泰縣、牡丹江市東寧市
廣西河池市巴馬瑤族自治縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市涼城縣、溫州市永嘉縣、安順市普定縣、湛江市霞山區(qū)、駐馬店市上蔡縣、六安市舒城縣、成都市雙流區(qū)、內(nèi)蒙古阿拉善盟額濟(jì)納旗、三明市寧化縣
福州市倉(cāng)山區(qū)、鄂州市華容區(qū)、通化市集安市、泰州市靖江市、五指山市毛陽(yáng)、臨滄市云縣、邵陽(yáng)市新寧縣、安陽(yáng)市文峰區(qū)
襄陽(yáng)市樊城區(qū)、瓊海市萬(wàn)泉鎮(zhèn)、齊齊哈爾市建華區(qū)、衡陽(yáng)市祁東縣、南陽(yáng)市桐柏縣、萬(wàn)寧市東澳鎮(zhèn)、茂名市信宜市、天津市河西區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)
平頂山市汝州市、汕尾市陸豐市、南平市順昌縣、寧夏石嘴山市平羅縣、涼山昭覺(jué)縣、杭州市江干區(qū)、黔東南麻江縣
茂名市信宜市、臨沂市臨沭縣、達(dá)州市萬(wàn)源市、海東市平安區(qū)、晉城市陽(yáng)城縣、隴南市武都區(qū)、忻州市忻府區(qū)、南京市鼓樓區(qū)
常州市溧陽(yáng)市、西安市周至縣、大連市西崗區(qū)、澄邁縣中興鎮(zhèn)、延邊圖們市、南平市武夷山市
昭通市永善縣、大同市左云縣、上饒市橫峰縣、東營(yíng)市河口區(qū)、南平市政和縣
婁底市婁星區(qū)、聊城市東昌府區(qū)、岳陽(yáng)市云溪區(qū)、棗莊市嶧城區(qū)、迪慶維西傈僳族自治縣、綏化市安達(dá)市、廣西來(lái)賓市興賓區(qū)、宜春市靖安縣
海西蒙古族茫崖市、綿陽(yáng)市北川羌族自治縣、儋州市新州鎮(zhèn)、自貢市沿灘區(qū)、萬(wàn)寧市三更羅鎮(zhèn)、七臺(tái)河市茄子河區(qū)
遵義市正安縣、宜春市上高縣、內(nèi)蒙古赤峰市紅山區(qū)、伊春市豐林縣、昭通市鹽津縣、重慶市榮昌區(qū)、渭南市澄城縣、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市
晉中市左權(quán)縣、太原市杏花嶺區(qū)、周口市鹿邑縣、荊州市洪湖市、杭州市上城區(qū)、營(yíng)口市老邊區(qū)、商洛市洛南縣、酒泉市敦煌市、南京市溧水區(qū)
信陽(yáng)市淮濱縣、上饒市弋陽(yáng)縣、大興安嶺地區(qū)漠河市、長(zhǎng)治市上黨區(qū)、武漢市江夏區(qū)、酒泉市敦煌市、湛江市霞山區(qū)
湛江市徐聞縣、臨沂市莒南縣、海北祁連縣、呂梁市方山縣、廣元市朝天區(qū)、丹東市振興區(qū)、開(kāi)封市順河回族區(qū)、哈爾濱市呼蘭區(qū)、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、南平市建甌市
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廣西桂林市雁山區(qū)、宜春市高安市、濰坊市安丘市、臨汾市鄉(xiāng)寧縣、廣安市鄰水縣、大同市天鎮(zhèn)縣
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天水市秦安縣、臨汾市曲沃縣、吉安市井岡山市、鶴壁市山城區(qū)、韶關(guān)市始興縣、?？谑旋埲A區(qū)
投教·保險(xiǎn)｜收益率最高可超10%，稅優(yōu)健康險(xiǎn)優(yōu)在何處|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
2024年個(gè)稅清繳已漸入尾聲，不少人都收到了國(guó)家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個(gè)人養(yǎng)老金之外，另一款稅優(yōu)產(chǎn)品也逐漸走紅，即稅優(yōu)健康險(xiǎn)。
稅優(yōu)健康險(xiǎn)自2015年啟動(dòng)試點(diǎn)，歷經(jīng)近十年發(fā)展，逐步從“冷板凳”走向當(dāng)紅產(chǎn)品的行列。
2015年財(cái)政部等三部門(mén)發(fā)布政策，在北京等31個(gè)城市試點(diǎn)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，允許投保人享受每年2400元的個(gè)稅抵扣。不過(guò)這個(gè)產(chǎn)品一般僅接受公司團(tuán)體投保，極少險(xiǎn)企開(kāi)放個(gè)人購(gòu)買，抵扣手續(xù)也較為繁瑣，發(fā)展一直不溫不火。
2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布新政，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)范圍從單一醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)展至醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)三大類，并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標(biāo)準(zhǔn)化條款限制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品，如“帶病投保”、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。
在政策的推動(dòng)下，中國(guó)人壽、人保健康、平安健康險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企紛紛推出稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護(hù)理、重疾等。
醫(yī)療險(xiǎn)仍是主力產(chǎn)品，覆蓋門(mén)診、住院、手術(shù)等費(fèi)用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)”最高報(bào)銷400萬(wàn)元，覆蓋外購(gòu)藥、異地就醫(yī)交通費(fèi)，支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保，擁有5萬(wàn)報(bào)銷額度，2萬(wàn)免賠額，40%報(bào)銷，保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用。
除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險(xiǎn)，界面新聞注意到，多家保險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其以兼具特定疾病護(hù)理保障、身故保障，和理財(cái)功能的增額護(hù)理保險(xiǎn)為主打。
以目前在網(wǎng)上較熱門(mén)的某護(hù)理險(xiǎn)為例，這款產(chǎn)品的保障責(zé)任包括護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金，10種特定疾病，或意外致1~3級(jí)傷殘，達(dá)到合同護(hù)理保險(xiǎn)金的給付條件，一次性給付護(hù)理金。
由于既有抵稅功能，又兼具儲(chǔ)蓄現(xiàn)金價(jià)值，因此收益成為一大優(yōu)勢(shì)。根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員介紹，一位30歲女性，每年交2400元，交10年，稅率20%，保單第10年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值是25027元，加上節(jié)稅4800元，24000元增值到29827元，折算復(fù)利為4.77%。
個(gè)稅比例越高，這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬(wàn)年薪的，適用稅率是45%，在第十年時(shí)，收益率可以達(dá)到10%以上。
消費(fèi)者投保成功后，保險(xiǎn)公司將提供包含18位稅優(yōu)識(shí)別碼的健康險(xiǎn)保單。辦理退稅時(shí)，需在每年3月1日至6月30日期間登錄個(gè)人所得稅App，依次點(diǎn)擊“綜合所得年度匯算”、“專項(xiàng)附加扣除”，選擇對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種，錄入保單金額、生效日期等關(guān)鍵信息，提交并核對(duì)無(wú)誤后即可完成退稅流程。
盡管稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品既能享受到保障，又能獲得節(jié)稅福利，但這個(gè)市場(chǎng)仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為3.5億元，太保壽險(xiǎn)2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模為1.48億，其他公司則集中在幾千萬(wàn)的規(guī)模。
究其原因，市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品不熟悉、不了解是痛點(diǎn)之一，尚未形成規(guī)模效應(yīng)。
北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍向界面新聞表示，未來(lái)應(yīng)發(fā)揮險(xiǎn)企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢(shì)，拓展稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)人群，進(jìn)而提高其覆蓋面與可及性，為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務(wù)。同時(shí)，險(xiǎn)企應(yīng)將稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的補(bǔ)充，而非替代。
展望未來(lái)，騰訊微保相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人向界面新聞表示，未來(lái)稅優(yōu)健康險(xiǎn)發(fā)展將有三大趨勢(shì)：
第一是突出家庭屬性，多產(chǎn)品并舉，用足稅優(yōu)額度；
第二是強(qiáng)化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；
第三是加強(qiáng)醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險(xiǎn)上的應(yīng)用。
該負(fù)責(zé)人稱，未來(lái)可探索依托電子醫(yī)保卡與醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和定價(jià)提供數(shù)據(jù)支撐，提升可持續(xù)性，還能夠更加準(zhǔn)確判斷客戶健康狀況，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化核保，有利于實(shí)現(xiàn)快賠或直賠，優(yōu)化稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠體驗(yàn)，從而進(jìn)一步提升用戶獲得感。
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