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牡丹江市林口縣、新鄉(xiāng)市原陽縣、韶關(guān)市湞江區(qū)、懷化市中方縣、鐵嶺市鐵嶺縣、廣州市增城區(qū)、南陽市臥龍區(qū)、南京市江寧區(qū)
襄陽市宜城市、黔南荔波縣、昭通市水富市、海南共和縣、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、淮安市漣水縣
嘉興市海鹽縣、渭南市合陽縣、鄭州市登封市、贛州市信豐縣、榆林市橫山區(qū)、新鄉(xiāng)市牧野區(qū)、淄博市淄川區(qū)、忻州市原平市、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣、阜新市阜新蒙古族自治縣
嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、懷化市會(huì)同縣、上饒市信州區(qū)、張掖市臨澤縣、運(yùn)城市臨猗縣、玉樹曲麻萊縣、德陽市旌陽區(qū)、信陽市羅山縣
齊齊哈爾市龍江縣、重慶市巴南區(qū)、榆林市佳縣、宜昌市夷陵區(qū)、呂梁市交口縣、廣西河池市鳳山縣、巴中市恩陽區(qū)、新鄉(xiāng)市衛(wèi)濱區(qū)、銅陵市銅官區(qū)
呂梁市交城縣、廣西桂林市恭城瑤族自治縣、漳州市平和縣、武漢市洪山區(qū)、臨汾市安澤縣、綏化市北林區(qū)、成都市大邑縣、泰安市寧陽縣、黃南河南蒙古族自治縣、德陽市中江縣
寶雞市太白縣、甘南合作市、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、陵水黎族自治縣提蒙鄉(xiāng)、忻州市岢嵐縣、新鄉(xiāng)市原陽縣
咸陽市長(zhǎng)武縣、張掖市山丹縣、寶雞市渭濱區(qū)、玉溪市新平彝族傣族自治縣、上饒市信州區(qū)、鐵嶺市昌圖縣、開封市鼓樓區(qū)、周口市西華縣、洛陽市偃師區(qū)
牡丹江市穆棱市、文昌市會(huì)文鎮(zhèn)、黃石市黃石港區(qū)、盤錦市盤山縣、三明市三元區(qū)、永州市道縣、宜春市高安市、揚(yáng)州市儀征市、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市
紹興市上虞區(qū)、慶陽市合水縣、西安市周至縣、淄博市沂源縣、成都市龍泉驛區(qū)
開封市祥符區(qū)、泉州市洛江區(qū)、文昌市潭牛鎮(zhèn)、三明市寧化縣、怒江傈僳族自治州瀘水市、上饒市橫峰縣、蘭州市安寧區(qū)
德州市齊河縣、邵陽市城步苗族自治縣、內(nèi)蒙古赤峰市巴林左旗、泰州市靖江市、廣西南寧市江南區(qū)、中山市橫欄鎮(zhèn)、重慶市云陽縣、荊門市東寶區(qū)、日照市嵐山區(qū)
臨汾市洪洞縣、邵陽市雙清區(qū)、十堰市茅箭區(qū)、齊齊哈爾市龍江縣、大理彌渡縣、廣州市越秀區(qū)
福州市永泰縣、涼山布拖縣、黑河市五大連池市、甘孜雅江縣、遂寧市射洪市、貴陽市花溪區(qū)、東方市八所鎮(zhèn)、楚雄武定縣、雙鴨山市寶清縣、廣西賀州市八步區(qū)
昌江黎族自治縣叉河鎮(zhèn)、泰安市泰山區(qū)、廈門市同安區(qū)、上饒市余干縣、澄邁縣老城鎮(zhèn)
福州市晉安區(qū)、昆明市宜良縣、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、忻州市五臺(tái)縣、雙鴨山市尖山區(qū)、徐州市賈汪區(qū)
宜昌市長(zhǎng)陽土家族自治縣、定西市安定區(qū)、臨汾市蒲縣、樂東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、武漢市武昌區(qū)、撫州市黎川縣、東莞市樟木頭鎮(zhèn)、西安市新城區(qū)、黃南澤庫(kù)縣
上饒市婺源縣、東莞市塘廈鎮(zhèn)、甘孜甘孜縣、自貢市大安區(qū)、瓊海市潭門鎮(zhèn)、益陽市資陽區(qū)、海西蒙古族茫崖市
三明市三元區(qū)、安康市寧陜縣、宜春市高安市、吉安市廬陵新區(qū)、重慶市璧山區(qū)、杭州市桐廬縣
黑河市遜克縣、廣西南寧市賓陽縣、咸陽市武功縣、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、廣西河池市南丹縣
陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)、天水市秦州區(qū)、西寧市湟中區(qū)、澄邁縣金江鎮(zhèn)、南平市延平區(qū)、哈爾濱市呼蘭區(qū)、徐州市銅山區(qū)、廣西來賓市興賓區(qū)
梅州市蕉嶺縣、白山市渾江區(qū)、上海市虹口區(qū)、棗莊市嶧城區(qū)、眉山市青神縣、直轄縣潛江市
佳木斯市富錦市、畢節(jié)市赫章縣、玉溪市新平彝族傣族自治縣、涼山寧南縣、天津市津南區(qū)、中山市南頭鎮(zhèn)、隴南市成縣、張掖市山丹縣、長(zhǎng)春市二道區(qū)、涼山會(huì)理市
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武漢市武昌區(qū)、銅陵市銅官區(qū)、大連市中山區(qū)、恩施州鶴峰縣、鄭州市二七區(qū)
西安市碑林區(qū)、中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、泉州市石獅市、白沙黎族自治縣打安鎮(zhèn)、懷化市新晃侗族自治縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、臨汾市隰縣
淄博市淄川區(qū)、大連市莊河市、晉中市壽陽縣、慶陽市西峰區(qū)、六盤水市盤州市
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昆明市嵩明縣、朝陽市北票市、蘇州市張家港市、杭州市拱墅區(qū)、南陽市西峽縣、重慶市城口縣
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懷化市辰溪縣、臨沂市蘭山區(qū)、達(dá)州市達(dá)川區(qū)、定西市安定區(qū)、延安市吳起縣
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白沙黎族自治縣細(xì)水鄉(xiāng)、大連市瓦房店市、臨汾市蒲縣、廣西崇左市寧明縣、安康市平利縣
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一季度健康險(xiǎn)“開門紅”， 今年能否突破萬億門檻？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
一季度本應(yīng)是“開門紅”的季節(jié)，但2025年前3個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.17萬億元，同比微增0.93%。
與整體增長(zhǎng)平緩相比，2025年一季度健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3782億元，同比增長(zhǎng)4.85%。財(cái)險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)亦表現(xiàn)突出，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1141億元，同比增長(zhǎng)7.6%。
不得不承認(rèn)，盡管健康險(xiǎn)發(fā)展較其他險(xiǎn)種迅速，但是過去數(shù)年仍沒有達(dá)到業(yè)內(nèi)夢(mèng)想中的“萬億藍(lán)?！薄６t(yī)療改革的進(jìn)一步鋪開，或許能為健康險(xiǎn)帶來新的契機(jī)。
夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)
商業(yè)健康險(xiǎn)曾被視為人身險(xiǎn)業(yè)的“黃金賽道”，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)與惠民保構(gòu)成三大增長(zhǎng)支柱：重疾險(xiǎn)以超30%的年均增速支撐險(xiǎn)企價(jià)值業(yè)務(wù)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)助力中小險(xiǎn)企突圍非車險(xiǎn)市場(chǎng)，惠民保全國(guó)開花。
“從2018年開始，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入每年增速非?？欤?020年時(shí)保費(fèi)規(guī)模突破了八千億，當(dāng)時(shí)我們都認(rèn)為規(guī)模站上萬億指日可待，財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛成立健康險(xiǎn)部來加速布局，抓住機(jī)會(huì)?！庇兄行拓?cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞。
“但到了2021年，增速開始放緩，2024年行業(yè)保費(fèi)收入9774億元，連續(xù)第三年未能突破萬億門檻。不僅僅是百萬醫(yī)療和重疾險(xiǎn)增長(zhǎng)緩慢，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問題。”該人士表示。
這背后其實(shí)暴露出醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品支付效能不足等問題。以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，近年也從“當(dāng)紅產(chǎn)品”變得略顯雞肋。
“百萬醫(yī)療做的其實(shí)是醫(yī)療保險(xiǎn)金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件。”有資深壽險(xiǎn)業(yè)人士向界面新聞表示。
“大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有兩條限定，一是免賠額一萬元，二是需要先從社保內(nèi)報(bào)銷，未報(bào)的部分再用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。以北京社保為例，門診報(bào)銷上限2萬元，住院報(bào)銷上限50萬元，再加上1萬免賠額總共53萬元。53萬元以上的部分才能去找百萬醫(yī)療報(bào)銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在為百萬醫(yī)療險(xiǎn)兜底。”
社保兜底的效應(yīng)從百萬醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二，2024年的理賠報(bào)告顯示，大部分險(xiǎn)企醫(yī)療險(xiǎn)件均賠款低于3000元。
以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率，122家保險(xiǎn)公司綜合賠付率為45%左右。
北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云向界面新聞表示，短期健康險(xiǎn)由于單筆保單價(jià)格低，而保險(xiǎn)產(chǎn)品又由于其特殊性，消費(fèi)者較少主動(dòng)購(gòu)買。保險(xiǎn)公司為了獲得業(yè)務(wù)，要么通過向互聯(lián)網(wǎng)中介等第三方渠道支付較高費(fèi)用獲得業(yè)務(wù)，要么通過個(gè)人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務(wù)。在此情況下，保險(xiǎn)公司為了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，只有降低綜合賠付率。此外，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于意外、疾病及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)掌握得有限，產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠精準(zhǔn)，難以精準(zhǔn)定價(jià)。此時(shí)，為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)提高定價(jià)，最終使得綜合賠付率較低。
近些年的醫(yī)?？刭M(fèi)也影響了商保的賠付。
"商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于充當(dāng)醫(yī)保的'補(bǔ)丁'。"某頭部險(xiǎn)企精算負(fù)責(zé)人分析指出，"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化，醫(yī)生處方行為趨于審慎，高價(jià)藥品使用量明顯下降，客觀上壓縮了商保的賠付空間。"
醫(yī)保改革后的機(jī)遇
不過2025年，在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開之后，健康險(xiǎn)又迎來新機(jī)遇。
自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點(diǎn)推行以來，門診治療費(fèi)用占比上升，院外購(gòu)藥需求顯著增多，這使得傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重住院場(chǎng)景、保障范圍有限的問題凸顯出來，其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險(xiǎn)雖能滿足部分需求，但價(jià)格相對(duì)較高，普通家庭難以承受。
面對(duì)這一市場(chǎng)變化，眾多保險(xiǎn)公司紛紛將目光投向院外藥械保障領(lǐng)域。
2024年11 月，太平洋保險(xiǎn)發(fā)布了 “藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) (好醫(yī)好藥版)”，全面開放外購(gòu)藥及器械，且不限清單。2025年1月，眾安保險(xiǎn)上線“尊享 e 生 2025”百萬醫(yī)療險(xiǎn)，此次產(chǎn)品迭代全面放開了外購(gòu)藥和醫(yī)療器械保障范圍，處方內(nèi)的外購(gòu)藥品及醫(yī)療器械費(fèi)用，責(zé)任內(nèi)不限清單、不限疾病、不限住院或門診，且沒有另外單獨(dú)的免賠額限制。
日前泰康在線和三星財(cái)險(xiǎn)在騰訊微保平臺(tái)升級(jí)“微醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。此次升級(jí)增加了院外藥品及器械保障。其中，微醫(yī)保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制，只要符合處方通用名，即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格，均可納入申請(qǐng)報(bào)銷范圍。
公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)集中了我國(guó)主要的醫(yī)療資源，且具有公益屬性，過去醫(yī)療險(xiǎn)主要與普惠性質(zhì)的公立醫(yī)療資源綁定。然而，隨著人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)要求的提高，以及醫(yī)保政策對(duì)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的一些限制，中高端醫(yī)療資源在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要性日益提升，如今也成為百萬醫(yī)療險(xiǎn)的拓展方向。
平安健康險(xiǎn)近日發(fā)布的《2024年度個(gè)人客戶十大行為報(bào)告》顯示，2024年該公司中高端醫(yī)療險(xiǎn)新?？蛻魯?shù)同比增長(zhǎng)445%；在新版中高端產(chǎn)品推出后，選擇升級(jí)的客戶比例是原來的8倍以上。
華泰證券非銀團(tuán)隊(duì)指出，醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補(bǔ)充”型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的吸引力或下降，有一定支付力的消費(fèi)者可能會(huì)轉(zhuǎn)而尋求完全“獨(dú)立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機(jī)制約束的商業(yè)保險(xiǎn)，以負(fù)擔(dān)醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費(fèi)用。
“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險(xiǎn)帶來新的發(fā)展空間，提高保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)。”華泰證券非銀首席分析師李健團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中稱。該團(tuán)隊(duì)以納稅人群為基礎(chǔ)預(yù)測(cè)稱，中端醫(yī)療險(xiǎn)的潛在目標(biāo)客群為1億人。
“過去，傳統(tǒng)健康險(xiǎn)大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄，在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié)，為投保人減輕一定費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但醫(yī)保無法覆蓋的部分，商業(yè)健康險(xiǎn)往往也保障不足，與醫(yī)保的 ‘?；尽?存在大量重疊。當(dāng)前，健康險(xiǎn)正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強(qiáng)關(guān)聯(lián)的狀態(tài)，從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付，都在與基本醫(yī)保形成互補(bǔ)，定位更加鮮明。”頭部經(jīng)代平臺(tái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理如此向界面新聞表示。
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