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南平市延平區(qū)、紹興市越城區(qū)、商丘市睢陽區(qū)、廣西玉林市福綿區(qū)、泉州市惠安縣、株洲市荷塘區(qū)、萬寧市山根鎮(zhèn)
天津市河?xùn)|區(qū)、甘孜巴塘縣、永州市新田縣、滁州市南譙區(qū)、大理大理市、日照市五蓮縣、商洛市柞水縣、瓊海市龍江鎮(zhèn)、遂寧市大英縣、臨滄市臨翔區(qū)
荊州市沙市區(qū)、樂東黎族自治縣志仲鎮(zhèn)、鞍山市岫巖滿族自治縣、商洛市商南縣、萍鄉(xiāng)市蓮花縣
西安市碑林區(qū)、重慶市城口縣、東莞市橋頭鎮(zhèn)、麗水市慶元縣、渭南市澄城縣、長春市榆樹市、溫州市洞頭區(qū)、濟南市萊蕪區(qū)、廣西來賓市興賓區(qū)、遼陽市文圣區(qū)
西寧市湟中區(qū)、合肥市蜀山區(qū)、寧夏固原市涇源縣、渭南市澄城縣、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、岳陽市汨羅市、襄陽市谷城縣、衡陽市衡山縣
齊齊哈爾市富?？h、韶關(guān)市樂昌市、眉山市彭山區(qū)、撫州市樂安縣、黔南甕安縣、黔南獨山縣、蚌埠市禹會區(qū)、渭南市臨渭區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、大理賓川縣、四平市雙遼市、溫州市龍港市、長治市潞城區(qū)、直轄縣神農(nóng)架林區(qū)
三門峽市義馬市、菏澤市曹縣、昌江黎族自治縣十月田鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗、廣西賀州市富川瑤族自治縣、廣元市朝天區(qū)、遵義市習(xí)水縣、定西市漳縣
通化市東昌區(qū)、黃岡市黃梅縣、紅河建水縣、長沙市望城區(qū)、莆田市荔城區(qū)、蚌埠市固鎮(zhèn)縣、杭州市桐廬縣、東方市天安鄉(xiāng)、廣西南寧市興寧區(qū)
內(nèi)江市市中區(qū)、晉中市介休市、內(nèi)蒙古赤峰市松山區(qū)、信陽市新縣、晉中市左權(quán)縣
白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、南京市鼓樓區(qū)、漢中市留壩縣、廣西河池市都安瑤族自治縣、泉州市永春縣
蘭州市城關(guān)區(qū)、龍巖市漳平市、蘭州市皋蘭縣、延邊琿春市、阜新市清河門區(qū)、渭南市白水縣
哈爾濱市方正縣、遵義市紅花崗區(qū)、哈爾濱市香坊區(qū)、佳木斯市同江市、通化市二道江區(qū)、隴南市徽縣、齊齊哈爾市龍江縣、三明市尤溪縣、涼山越西縣
張掖市甘州區(qū)、咸陽市興平市、重慶市武隆區(qū)、泰州市興化市、臨汾市隰縣、日照市五蓮縣、撫州市樂安縣、青島市市北區(qū)
內(nèi)蒙古呼倫貝爾市陳巴爾虎旗、廣西來賓市忻城縣、宜昌市猇亭區(qū)、婁底市婁星區(qū)、黔西南安龍縣、晉城市高平市、松原市乾安縣
萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、隴南市武都區(qū)、廣州市增城區(qū)、濟寧市鄒城市、銅仁市萬山區(qū)、自貢市沿灘區(qū)、廣西南寧市武鳴區(qū)、阿壩藏族羌族自治州松潘縣、臨沂市沂水縣
福州市永泰縣、宜昌市興山縣、安康市嵐皋縣、嘉興市南湖區(qū)、遂寧市蓬溪縣、許昌市禹州市、忻州市五臺縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、蕪湖市鳩江區(qū)
廣西欽州市欽南區(qū)、嘉興市海寧市、焦作市武陟縣、西安市灞橋區(qū)、蚌埠市禹會區(qū)、湘西州龍山縣
隴南市文縣、益陽市赫山區(qū)、上海市嘉定區(qū)、濰坊市奎文區(qū)、朔州市朔城區(qū)、黔東南榕江縣、廣西桂林市靈川縣
廣西桂林市資源縣、涼山會理市、肇慶市封開縣、內(nèi)蒙古通遼市扎魯特旗、渭南市澄城縣、畢節(jié)市黔西市、懷化市洪江市
廣西欽州市靈山縣、大慶市紅崗區(qū)、寶雞市麟游縣、沈陽市鐵西區(qū)、臨高縣東英鎮(zhèn)
聊城市臨清市、阜陽市潁東區(qū)、衡陽市耒陽市、自貢市榮縣、普洱市思茅區(qū)、廣西來賓市興賓區(qū)、阿壩藏族羌族自治州茂縣、遼陽市太子河區(qū)、池州市貴池區(qū)、麗江市永勝縣
鎮(zhèn)江市京口區(qū)、澄邁縣永發(fā)鎮(zhèn)、懷化市新晃侗族自治縣、沈陽市和平區(qū)、天津市河西區(qū)、廣西欽州市欽南區(qū)、大理巍山彝族回族自治縣、雙鴨山市尖山區(qū)、日照市五蓮縣
廣西防城港市東興市、曲靖市師宗縣、黔南貴定縣、肇慶市德慶縣、玉樹曲麻萊縣、遵義市綏陽縣、海西蒙古族德令哈市
牡丹江市綏芬河市、昆明市官渡區(qū)、隴南市兩當(dāng)縣、永州市新田縣、淄博市桓臺縣
內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)、沈陽市皇姑區(qū)、天津市東麗區(qū)、衡陽市石鼓區(qū)、文山馬關(guān)縣、甘孜稻城縣、湘西州古丈縣
雅安市蘆山縣、蘭州市七里河區(qū)、恩施州咸豐縣、延安市宜川縣、上饒市德興市、衢州市開化縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、廣西柳州市柳北區(qū)、四平市鐵西區(qū)、淮南市八公山區(qū)
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內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、文山麻栗坡縣、揭陽市揭西縣、廣西欽州市靈山縣、黃山市祁門縣、廣州市南沙區(qū)、廣西桂林市陽朔縣、撫州市宜黃縣
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內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗、樂山市馬邊彝族自治縣、臨沂市沂南縣、南陽市西峽縣、邵陽市新邵縣
臨沂市臨沭縣、酒泉市肅州區(qū)、聊城市東阿縣、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、巴中市巴州區(qū)、寧夏吳忠市青銅峽市、廣西百色市德?？h、濰坊市昌邑市、果洛瑪多縣、東營市利津縣
呂梁市文水縣、綏化市綏棱縣、邵陽市新寧縣、無錫市濱湖區(qū)、菏澤市單縣
寧夏銀川市永寧縣、東莞市長安鎮(zhèn)、延安市志丹縣、吉林市舒蘭市、廣西桂林市資源縣、屯昌縣南呂鎮(zhèn)、渭南市富平縣、洛陽市汝陽縣
黔西南普安縣、南昌市新建區(qū)、昭通市威信縣、沈陽市鐵西區(qū)、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、張家界市永定區(qū)、重慶市大足區(qū)
德州市齊河縣、鶴崗市東山區(qū)、廣西柳州市城中區(qū)、臨汾市襄汾縣、運城市聞喜縣、長沙市岳麓區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克前旗、萬寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、聊城市陽谷縣
重慶市渝北區(qū)、哈爾濱市道外區(qū)、臨滄市永德縣、大同市陽高縣、荊州市公安縣、紅河瀘西縣
瓊海市中原鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古烏海市海勃灣區(qū)、重慶市大足區(qū)、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗、南京市溧水區(qū)、平?jīng)鍪徐`臺縣、綿陽市三臺縣、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)
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1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過消費貸，你會用嗎？|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費貸利率，叫停了3%以下的消費貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定?！崩钆肯蚪缑嫘侣?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時3.4折”專享優(yōu)惠活動。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時1.9折”利息優(yōu)惠活動。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來說，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費進行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費用會結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時一次性還清，但可能會收取一定費用。”某股份制銀行客戶經(jīng)理對界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費貸，因為用途和消費貸一樣，限定在日常消費、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營，不過信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費貸小?！庇袊行腥司W(wǎng)點工作人員對界面新聞表示。
不過，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴格，界面新聞記者在交通銀行相關(guān)產(chǎn)品頁面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費憑證，銀行將對資金用途進行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費的舉措之一。今年3月17日的國務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會上，中國人民銀行信貸市場司負責(zé)人車士義提到，要支持金融機構(gòu)以消費貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費貸款投放。財政部經(jīng)濟建設(shè)司司長符金陵則表示，要對我國居民使用個人消費貸款進行的重點領(lǐng)域消費給予一定貼息支持，降低消費者信貸成本。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，一是銀行“以量補價”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過，對于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來看，信用卡專家董崢認為，2021年，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒有合規(guī)問題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個有收益也有風(fēng)險，相對而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒有公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但按照常識判斷，占比不高?！疤貏e是最近幾年零售風(fēng)險上升，以價換量的營銷需要更強的風(fēng)險控制能力，其實是比較難的。”
從公開數(shù)據(jù)來看，安永《中國上市銀行2024年回顧及展望》報告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個人經(jīng)營貸和個人消費貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認為，信用卡粗放發(fā)展的時代已經(jīng)過去，信用卡進入“精耕細作”的時代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬張，市場飽和、消費動力不足和監(jiān)管趨嚴是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來看，國有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認為，信用卡市場靠規(guī)模擴張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進入存量經(jīng)營階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻價值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過程中的核心所在。唯有以科技、場景與風(fēng)控為引擎，以用戶價值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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