為深入貫徹落實(shí)黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議、中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，做好普惠金融大文章，進(jìn)一步改善小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資狀況，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局于近日聯(lián)合印發(fā)了《支持小微企業(yè)融資的若干措施》（以下簡稱《若干措施》）。
《若干措施》著重發(fā)揮監(jiān)管、貨幣、財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)等各項(xiàng)政策合力，從增加融資供給、降低綜合融資成本、提高融資效率、提高支持精準(zhǔn)性、落實(shí)監(jiān)管政策、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、完善政策保障、做好組織實(shí)施等8個(gè)方面，提出23項(xiàng)工作措施。
一是增加融資供給。做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，向外貿(mào)、民營、科技、消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜對接幫扶資源。加大首貸、信用貸、中長期貸、法人類貸款、民營類貸款投放。用好支農(nóng)支小再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具。落實(shí)小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策。支持小微企業(yè)開展股權(quán)融資。
二是降低綜合融資成本。指導(dǎo)銀行加強(qiáng)貸款利率定價(jià)管理，合理確定小微企業(yè)貸款利率。降低貸款附加費(fèi)用，指導(dǎo)銀行清理違規(guī)收費(fèi)，規(guī)范與第三方合作。堅(jiān)決整治金融領(lǐng)域非法中介亂象。
三是提高融資效率。穩(wěn)妥發(fā)展線上貸款，指導(dǎo)銀行利用科技手段改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，及時(shí)完善反欺詐模型規(guī)則和技術(shù)手段。提高線下貸款辦理效率，合理精簡申貸材料，優(yōu)化審批流程。指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行合理下放授信審批權(quán)限。
四是提高支持精準(zhǔn)性。加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)的金融支持，對接專精特新中小企業(yè)、科技和創(chuàng)新型中小企業(yè)、名特優(yōu)新個(gè)體工商戶。組織開展“一月一鏈”中小企業(yè)融資促進(jìn)全國行活動。加大對外貿(mào)新業(yè)態(tài)小微企業(yè)的金融支持。修訂中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)。
五是落實(shí)監(jiān)管政策。定期對銀行服務(wù)小微企業(yè)開展監(jiān)管評價(jià)、評估。抓實(shí)盡職免責(zé)工作，督促銀行細(xì)化盡職標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)情形，與不良容忍度有效結(jié)合。健全普惠金融事業(yè)部機(jī)制，落實(shí)績效考核權(quán)重、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）優(yōu)惠等要求。
六是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。修訂小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，制定差異化標(biāo)準(zhǔn)，簡化分類方法。引導(dǎo)銀行向小微企業(yè)貸款傾斜核銷空間和資源。以試點(diǎn)方式適當(dāng)提高小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶經(jīng)營用途的信用貸款清單式核銷上限，提升不良貸款處置效率。
七是完善政策保障。推動政府性融資擔(dān)保體系高質(zhì)量發(fā)展，加大對小微企業(yè)融資增信支持。落實(shí)相關(guān)財(cái)稅支持政策。深化信用信息共享應(yīng)用。有序推進(jìn)小微企業(yè)信用修復(fù)工作。強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展綜合績效評價(jià)。
八是做好組織實(shí)施。各部門按照工作分工，抓緊制定出臺政策細(xì)則。指導(dǎo)銀行抓好政策落實(shí)，制定實(shí)施方案。
?
支持小微企業(yè)融資的若干措施
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要組成部分，是穩(wěn)定就業(yè)和改善民生的重要支撐。近年來，小微企業(yè)融資取得了量增、面擴(kuò)、價(jià)降的積極成效。當(dāng)前，小微企業(yè)融資仍然面臨一些困難。為深入貫徹落實(shí)黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議、中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國發(fā)〔2023〕15號），發(fā)揮監(jiān)管、貨幣、財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)等各項(xiàng)政策合力，拿出更加切實(shí)有效的工作舉措，解決小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）融資難題，制定以下措施。
一、增加小微企業(yè)融資供給
（一）做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭進(jìn)一步發(fā)揮支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制作用，各省、市、區(qū)縣健全完善工作機(jī)制。深入開展“千企萬戶大走訪”活動，全面摸排小微企業(yè)經(jīng)營狀況和融資需求，把符合條件的小微企業(yè)推薦給銀行，實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜。在融資對接基礎(chǔ)上，注重協(xié)調(diào)解決小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營困難，激發(fā)小微企業(yè)經(jīng)營活力。鼓勵向外貿(mào)、民營、科技、消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜對接幫扶資源，加大支持力度。（金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭負(fù)責(zé)）
（二）強(qiáng)化小微企業(yè)貸款監(jiān)管引領(lǐng)。落實(shí)落細(xì)小微企業(yè)貸款差異化監(jiān)管政策，統(tǒng)籌做好信貸投放、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)防范。指導(dǎo)大型商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定壓艙石作用，引導(dǎo)中小銀行專注主業(yè)充分發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，積極支持小微企業(yè)融資，提升服務(wù)質(zhì)量和可持續(xù)性。對于合規(guī)持續(xù)經(jīng)營、固定經(jīng)營場所、真實(shí)融資需求、信用狀況良好、貸款用途依法合規(guī)的小微企業(yè)，加大融資對接力度，強(qiáng)化信貸資源傾斜，保持信貸投放力度。加大首貸、信用貸、中長期貸、法人類貸款、民營類貸款投放，優(yōu)化小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)精準(zhǔn)度。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行負(fù)責(zé)）
（三）用好結(jié)構(gòu)性貨幣政策。運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對小微企業(yè)信貸支持。（中國人民銀行負(fù)責(zé)）
（四）落實(shí)小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策。指導(dǎo)銀行落實(shí)《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（金規(guī)〔2024〕13號）要求，優(yōu)化續(xù)貸產(chǎn)品，暢通辦理渠道，擴(kuò)大續(xù)貸政策惠及面。鼓勵銀行統(tǒng)籌運(yùn)用無還本續(xù)貸、展期、調(diào)整還款安排等方式，做好小微企業(yè)貸款到期接續(xù)支持，緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。（金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（五）支持小微企業(yè)開展股權(quán)融資。支持符合條件的小微企業(yè)在新三板掛牌，規(guī)范成長后到北交所上市，引導(dǎo)社會資本更多向創(chuàng)新型中小企業(yè)聚集，帶動同行業(yè)、上下游小微企業(yè)共同成長。支持地方金融管理部門指導(dǎo)轄內(nèi)區(qū)域性股權(quán)市場不斷提升面向小微企業(yè)的規(guī)范培育、股權(quán)融資等服務(wù)能力。支持創(chuàng)投基金加大對初創(chuàng)期、成長型小微企業(yè)的股權(quán)投資。探索優(yōu)化政府投資基金績效考核機(jī)制，拉長考核評價(jià)周期，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，發(fā)揮好投早投小的引導(dǎo)作用。（中國證監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)）
二、降低小微企業(yè)綜合融資成本
（六）加強(qiáng)貸款利率定價(jià)管理。指導(dǎo)銀行結(jié)合貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）、自身資金成本和小微企業(yè)客群特征，合理確定小微企業(yè)貸款利率，將政策紅利及時(shí)傳導(dǎo)至小微企業(yè)。（中國人民銀行、金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（七）降低貸款附加費(fèi)用。指導(dǎo)銀行進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)融資服務(wù)定價(jià)管理，清理違規(guī)收費(fèi)，嚴(yán)格落實(shí)“七不準(zhǔn)”規(guī)定，規(guī)范與第三方合作。指導(dǎo)銀行改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的情況下，原則上不再要求企業(yè)追加增信手段，避免推高綜合融資成本。制定工作方案，堅(jiān)決整治金融領(lǐng)域非法中介亂象。開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行牽頭負(fù)責(zé)）
三、提高小微企業(yè)融資效率
（八）穩(wěn)妥發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)。指導(dǎo)銀行利用科技手段改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，獨(dú)立自主地對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和授信審批。密切監(jiān)測欺詐風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)完善反欺詐模型規(guī)則和技術(shù)手段，加強(qiáng)多維度數(shù)據(jù)交叉核驗(yàn)，提高預(yù)警識別能力。對于線上自動化審批的貸款，建立人工復(fù)審機(jī)制，并合理設(shè)定觸發(fā)條件。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行負(fù)責(zé)）
（九）提高線下貸款辦理效率。指導(dǎo)銀行合理精簡申貸材料清單，優(yōu)化審批流程，提升審批效率。指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行向分支機(jī)構(gòu)合理下放授信審批權(quán)限，壓縮線下貸款辦理時(shí)間。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行負(fù)責(zé)）
四、提高小微企業(yè)金融支持精準(zhǔn)性
（十）加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)的金融支持。用好優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)梯度培育、個(gè)體工商戶分型分類等結(jié)果，引導(dǎo)銀行主動對接專精特新中小企業(yè)、科技和創(chuàng)新型中小企業(yè)、名特優(yōu)新個(gè)體工商戶，積極服務(wù)中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群和中外中小企業(yè)合作區(qū)內(nèi)中小企業(yè)，針對性提供金融支持。探索將中小企業(yè)專精特新發(fā)展評價(jià)結(jié)果應(yīng)用于助企融資。發(fā)揮中國中小企業(yè)服務(wù)網(wǎng)全國“一張網(wǎng)”作用，組織開展“一月一鏈”中小企業(yè)融資促進(jìn)全國行活動。加大對跨境電商等外貿(mào)新業(yè)態(tài)小微企業(yè)的金融支持。鼓勵開展跨境人民幣“首辦戶”拓展行動，滿足小微外貿(mào)企業(yè)匯率避險(xiǎn)需求。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（十一）修訂中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合第五次全國經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)，修訂中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，為提升金融支持小微企業(yè)的精準(zhǔn)性提供基礎(chǔ)。（工業(yè)和信息化部牽頭負(fù)責(zé)）
五、督促落實(shí)監(jiān)管政策
（十二）定期開展監(jiān)管評價(jià)。定期對銀行服務(wù)小微企業(yè)開展監(jiān)管評價(jià)、評估，激勵引導(dǎo)銀行強(qiáng)化小微金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機(jī)制，切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行負(fù)責(zé)）
（十三）抓實(shí)盡職免責(zé)工作。督促銀行落實(shí)《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》（金規(guī)〔2024〕11號），制定內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，細(xì)化盡職標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)情形，并與不良容忍度有效結(jié)合，定期開展免責(zé)效果評價(jià)，切實(shí)保護(hù)盡職信貸人員敢貸、愿貸的積極性。（金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（十四）健全普惠金融事業(yè)部機(jī)制。指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行優(yōu)化條線管理模式，健全一級、二級分行的部門設(shè)置，對分支機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)績效考核權(quán)重不低于10%，對普惠型小微企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）實(shí)施不低于50BP的優(yōu)惠。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行負(fù)責(zé)）
六、強(qiáng)化小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
（十五）修訂小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法。結(jié)合小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，制定小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的差異化標(biāo)準(zhǔn)，簡化分類方法。（金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（十六）提高不良貸款處置效率。引導(dǎo)銀行向小微企業(yè)貸款傾斜核銷空間和資源，釋放更多信貸資源。研究優(yōu)化小微企業(yè)貸款核銷政策，以試點(diǎn)方式適當(dāng)提高小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶經(jīng)營用途的信用貸款清單式核銷上限，提升不良貸款處置效率。（財(cái)政部、金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
七、完善小微企業(yè)融資的政策保障
（十七）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。落實(shí)《政府性融資擔(dān)保發(fā)展管理辦法》（財(cái)金〔2025〕11號），推動政府性融資擔(dān)保體系高質(zhì)量發(fā)展。在防止新增隱性債務(wù)前提下，鼓勵有條件的地方綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)獎補(bǔ)、資本金補(bǔ)充、績效考核等方式，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)融資增信支持，拓展對小微企業(yè)的覆蓋面，穩(wěn)步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，在可持續(xù)經(jīng)營的前提下，積極向小微企業(yè)降費(fèi)讓利。（財(cái)政部、金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（十八）落實(shí)相關(guān)財(cái)稅支持政策。落實(shí)好小型企業(yè)、微型企業(yè)及個(gè)體工商戶小額貸款利息收入免征增值稅等各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策。落實(shí)好財(cái)政支持普惠金融發(fā)展政策，用好普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，助力小微企業(yè)融資發(fā)展。（財(cái)政部、稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、中國人民銀行負(fù)責(zé)）
（十九）深化信用信息共享應(yīng)用。鞏固“信易貸”工作成效，依托融資信用服務(wù)平臺，持續(xù)擴(kuò)大信用信息歸集共享范圍，提升共享信息質(zhì)量。加強(qiáng)國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)共享，為銀行提供高質(zhì)量專業(yè)化征信服務(wù)。引導(dǎo)銀行加強(qiáng)信用信息在貸前、貸中、貸后中的應(yīng)用。（國家發(fā)展改革委、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（二十）有序推進(jìn)小微企業(yè)信用修復(fù)工作。依法依規(guī)為小微企業(yè)主動糾正違法失信行為、消除不良影響、修復(fù)失信記錄提供服務(wù)和幫助，支持小微企業(yè)便捷重塑信用，推動修復(fù)結(jié)果共享互認(rèn)。（國家發(fā)展改革委、中國人民銀行負(fù)責(zé)）
（二十一）強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展綜合績效評價(jià)。發(fā)揮地方政府在支持小微企業(yè)融資方面的積極性，加強(qiáng)企業(yè)培育，深化信息共享，改善信用環(huán)境，通過各省（區(qū)、市）高質(zhì)量發(fā)展綜合績效評價(jià)等予以激勵。（國家發(fā)展改革委牽頭負(fù)責(zé)）
八、做好組織實(shí)施
（二十二）細(xì)化政策舉措。各部門要按照工作分工，抓緊制定出臺政策細(xì)則，發(fā)揮監(jiān)管、貨幣、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)等政策合力，協(xié)同解決好小微企業(yè)融資難題。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、市場監(jiān)管總局負(fù)責(zé)）
（二十三）抓好政策落實(shí)。指導(dǎo)銀行按照本通知要求，抓緊制定實(shí)施方案，強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)同，及時(shí)向基層傳導(dǎo)政策，切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。（金融監(jiān)管總局、中國人民銀行負(fù)責(zé)）