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投教·保險|收益率最高可超10%,稅優(yōu)健康險優(yōu)在何處|界面新聞

界面新聞記者 | 呂文琦

2024年個稅清繳已漸入尾聲,不少人都收到了國家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個人養(yǎng)老金之外,另一款稅優(yōu)產(chǎn)品也逐漸走紅,即稅優(yōu)健康險。

稅優(yōu)健康險自2015年啟動試點,歷經(jīng)近十年發(fā)展,逐步從“冷板凳”走向當紅產(chǎn)品的行列。

2015年財政部等三部門發(fā)布政策,在北京等31個城市試點稅優(yōu)健康險,允許投保人享受每年2400元的個稅抵扣。不過這個產(chǎn)品一般僅接受公司團體投保,極少險企開放個人購買,抵扣手續(xù)也較為繁瑣,發(fā)展一直不溫不火。

2023年7月,金融監(jiān)管總局發(fā)布新政,將稅優(yōu)健康險范圍從單一醫(yī)療險擴展至醫(yī)療險、長期護理險、疾病保險三大類,并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標準化條款限制,鼓勵保險公司開發(fā)差異化產(chǎn)品,如“帶病投?!?、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。

在政策的推動下,中國人壽、人保健康、平安健康險、太保壽險等多家險企紛紛推出稅優(yōu)健康險產(chǎn)品,產(chǎn)品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護理、重疾等。

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醫(yī)療險仍是主力產(chǎn)品,覆蓋門診、住院、手術等費用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險”最高報銷400萬元,覆蓋外購藥、異地就醫(yī)交通費,支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保,擁有5萬報銷額度,2萬免賠額,40%報銷,保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內(nèi)醫(yī)療費用。

除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險,界面新聞注意到,多家保險公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長護險產(chǎn)品,尤其以兼具特定疾病護理保障、身故保障,和理財功能的增額護理保險為主打。

以目前在網(wǎng)上較熱門的某護理險為例,這款產(chǎn)品的保障責任包括護理保險金和疾病身故保險金,10種特定疾病,或意外致1~3級傷殘,達到合同護理保險金的給付條件,一次性給付護理金。

由于既有抵稅功能,又兼具儲蓄現(xiàn)金價值,因此收益成為一大優(yōu)勢。根據(jù)保險銷售人員介紹,一位30歲女性,每年交2400元,交10年,稅率20%,保單第10年的時候,現(xiàn)金價值是25027元,加上節(jié)稅4800元,24000元增值到29827元,折算復利為4.77%。

個稅比例越高,這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬年薪的,適用稅率是45%,在第十年時,收益率可以達到10%以上。

消費者投保成功后,保險公司將提供包含18位稅優(yōu)識別碼的健康險保單。辦理退稅時,需在每年3月1日至6月30日期間登錄個人所得稅App,依次點擊“綜合所得年度匯算”、“專項附加扣除”,選擇對應險種,錄入保單金額、生效日期等關鍵信息,提交并核對無誤后即可完成退稅流程。

盡管稅優(yōu)健康險產(chǎn)品既能享受到保障,又能獲得節(jié)稅福利,但這個市場仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險保費規(guī)模為3.5億元,太保壽險2024年稅優(yōu)健康險的保費規(guī)模為1.48億,其他公司則集中在幾千萬的規(guī)模。

究其原因,市場對產(chǎn)品不熟悉、不了解是痛點之一,尚未形成規(guī)模效應。

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北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示,未來應發(fā)揮險企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢,拓展稅優(yōu)健康險業(yè)務,擴大服務人群,進而提高其覆蓋面與可及性,為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務。同時,險企應將稅優(yōu)健康險作為對現(xiàn)有產(chǎn)品的補充,而非替代。

展望未來,騰訊微保相關產(chǎn)品負責人向界面新聞表示,未來稅優(yōu)健康險發(fā)展將有三大趨勢:

第一是突出家庭屬性,多產(chǎn)品并舉,用足稅優(yōu)額度;

第二是強化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理;

第三是加強醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險上的應用。

該負責人稱,未來可探索依托電子醫(yī)保卡與醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向,不僅可以為稅優(yōu)健康險的開發(fā)和定價提供數(shù)據(jù)支撐,提升可持續(xù)性,還能夠更加準確判斷客戶健康狀況,實現(xiàn)精細化核保,有利于實現(xiàn)快賠或直賠,優(yōu)化稅優(yōu)健康險理賠體驗,從而進一步提升用戶獲得感。

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