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贛州市贛縣區(qū)、東方市大田鎮(zhèn)、贛州市信豐縣、自貢市大安區(qū)、黔西南冊亨縣、三明市三元區(qū)、宜昌市夷陵區(qū)
洛陽市老城區(qū)、廣西崇左市天等縣、鶴壁市山城區(qū)、北京市懷柔區(qū)、安慶市懷寧縣
駐馬店市泌陽縣、澄邁縣永發(fā)鎮(zhèn)、東營市廣饒縣、北京市大興區(qū)、荊門市掇刀區(qū)、大興安嶺地區(qū)新林區(qū)、泰州市泰興市、安陽市安陽縣、韶關市乳源瑤族自治縣
大理洱源縣、信陽市固始縣、漳州市龍海區(qū)、重慶市榮昌區(qū)、南京市溧水區(qū)
贛州市寧都縣、咸陽市秦都區(qū)、佛山市禪城區(qū)、岳陽市君山區(qū)、合肥市瑤海區(qū)
瀘州市瀘縣、東莞市長安鎮(zhèn)、青島市市南區(qū)、贛州市崇義縣、廣州市從化區(qū)
寧德市霞浦縣、廣西防城港市上思縣、資陽市安岳縣、東莞市清溪鎮(zhèn)、淄博市周村區(qū)、文昌市公坡鎮(zhèn)、中山市三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、常州市新北區(qū)、淄博市高青縣、儋州市新州鎮(zhèn)
內蒙古興安盟阿爾山市、徐州市云龍區(qū)、蚌埠市五河縣、天水市張家川回族自治縣、咸寧市咸安區(qū)、六盤水市盤州市、迪慶維西傈僳族自治縣、陵水黎族自治縣光坡鎮(zhèn)、青島市市北區(qū)
無錫市江陰市、常德市桃源縣、麗水市景寧畬族自治縣、漳州市龍文區(qū)、鎮(zhèn)江市京口區(qū)、三明市永安市、延邊琿春市、阜陽市太和縣、隴南市西和縣
商洛市柞水縣、臨高縣新盈鎮(zhèn)、甘南迭部縣、淮北市相山區(qū)、太原市杏花嶺區(qū)、東莞市萬江街道、臨汾市侯馬市、黃南澤庫縣、臨汾市浮山縣、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市
揚州市廣陵區(qū)、東莞市洪梅鎮(zhèn)、晉中市靈石縣、威海市文登區(qū)、五指山市毛道、東莞市石龍鎮(zhèn)、樂山市五通橋區(qū)
南昌市西湖區(qū)、葫蘆島市建昌縣、鐵嶺市調兵山市、黔東南臺江縣、哈爾濱市阿城區(qū)、海東市平安區(qū)、福州市長樂區(qū)
宜春市高安市、湘潭市岳塘區(qū)、隨州市曾都區(qū)、昌江黎族自治縣十月田鎮(zhèn)、萍鄉(xiāng)市蓮花縣、中山市橫欄鎮(zhèn)、隴南市徽縣
河源市龍川縣、洛陽市澗西區(qū)、孝感市應城市、呂梁市孝義市、泰安市岱岳區(qū)、曲靖市麒麟區(qū)、云浮市云城區(qū)
安慶市太湖縣、紅河彌勒市、廣西北海市銀海區(qū)、慶陽市慶城縣、信陽市羅山縣、雅安市名山區(qū)、陵水黎族自治縣本號鎮(zhèn)
臨汾市汾西縣、漢中市佛坪縣、哈爾濱市雙城區(qū)、龍巖市上杭縣、贛州市尋烏縣、中山市港口鎮(zhèn)
焦作市溫縣、寧波市海曙區(qū)、龍巖市連城縣、臨夏和政縣、南京市浦口區(qū)、大興安嶺地區(qū)漠河市
漯河市舞陽縣、海口市龍華區(qū)、西安市蓮湖區(qū)、玉溪市新平彝族傣族自治縣、臨沂市沂南縣、廣西南寧市上林縣、菏澤市鄄城縣
鐵嶺市鐵嶺縣、南充市閬中市、漢中市留壩縣、臨沂市沂南縣、陵水黎族自治縣提蒙鄉(xiāng)、漳州市平和縣、六盤水市盤州市、懷化市新晃侗族自治縣、湘潭市雨湖區(qū)
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運城市垣曲縣、西安市未央區(qū)、文昌市馮坡鎮(zhèn)、遵義市余慶縣、文昌市抱羅鎮(zhèn)、內蒙古呼倫貝爾市海拉爾區(qū)
玉溪市易門縣、曲靖市富源縣、肇慶市廣寧縣、紅河蒙自市、鄭州市上街區(qū)、綏化市綏棱縣
安慶市迎江區(qū)、南通市如東縣、滁州市明光市、黔西南望謨縣、阿壩藏族羌族自治州小金縣、甘孜瀘定縣
懷化市靖州苗族侗族自治縣、紅河金平苗族瑤族傣族自治縣、泰安市東平縣、涼山美姑縣、雙鴨山市四方臺區(qū)
廣西河池市宜州區(qū)、定安縣龍河鎮(zhèn)、邵陽市北塔區(qū)、洛陽市孟津區(qū)、揭陽市惠來縣、瀘州市納溪區(qū)、萬寧市三更羅鎮(zhèn)、忻州市五寨縣、北京市房山區(qū)、杭州市西湖區(qū)
內蒙古烏蘭察布市四子王旗、濟寧市鄒城市、成都市金牛區(qū)、長治市沁源縣、北京市昌平區(qū)、伊春市金林區(qū)、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣
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宜昌市伍家崗區(qū)、濱州市沾化區(qū)、溫州市龍港市、宜昌市宜都市、海東市樂都區(qū)、懷化市辰溪縣、廣西南寧市興寧區(qū)、五指山市毛陽、新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市、周口市川匯區(qū)
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甘南臨潭縣、?？谑行阌^(qū)、上海市崇明區(qū)、商丘市夏邑縣、普洱市墨江哈尼族自治縣、宜春市銅鼓縣
昭通市巧家縣、泉州市惠安縣、天津市東麗區(qū)、贛州市尋烏縣、杭州市建德市、遵義市正安縣、白山市撫松縣、東營市墾利區(qū)、安康市紫陽縣、四平市梨樹縣
昭通市綏江縣、中山市東區(qū)街道、內蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、廣西防城港市防城區(qū)、贛州市尋烏縣
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廣西河池市東蘭縣、廣西賀州市八步區(qū)、榆林市吳堡縣、曲靖市宣威市、衡陽市衡陽縣
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“讀懂人才”破解科技金融堵點：院士團隊估值可超廠房設備|界面新聞
界面新聞記者 | 楊志錦
“我們正處于業(yè)務擴張期，研發(fā)投入大，資金需求也大。但我們的一個特點是輕資產，這導致在融資過程中缺少抵押擔保，有一些困擾?！?/span>和利時卡優(yōu)倍科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO周東紅4月18日表示。
該公司成立于2018年6月，是工業(yè)數字化頂層架構設計和工業(yè)AI底層技術提供商，其研發(fā)人員占比超過60%，是一家典型的科技型企業(yè)。
浙商銀行深入評估該企業(yè)知識產權數量和質量、科研團隊實力、科技創(chuàng)新成果獎項等“軟信息”，并結合周東紅是寧波市級拔尖人才的背景，決定通過“人才銀行”產品與該企業(yè)開展合作，2024年批復信用額度2500萬元。
這是浙商銀行踐行科技金融大文章的一個縮影。科技是第一生產力，但科技型企業(yè)在初創(chuàng)階段普遍存在現金流不穩(wěn)定、合格抵押品匱乏、商業(yè)模式不清晰等難題，近年來包括浙商銀行在內的金融機構不斷探索中，商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的路徑逐漸清晰。
經過近10年的實踐，浙商銀行給出的答案是“讀懂人才”——抓住科技型企業(yè)中“人”這個因素，讓人才指標成為科技型企業(yè)授信的關鍵因素，“院士團隊估值不如廠房設備”的傳統(tǒng)信貸困境得以破解。
今年初，以浙江省杭州市“六小龍”為代表的科技型企業(yè)引發(fā)廣泛關注。界面新聞記者近日赴浙江調研發(fā)現，除“六小龍”外，這里還有很多科技型企業(yè)正在成長。與此同時，金融機構通過“讀懂人才”等方式破解抵押物不足等堵點，為中早期科技型企業(yè)提供融資支持。
更關注“軟信息”
在杭州市臨平區(qū)，浙江孚寶智能科技有限公司（以下簡稱孚寶科技）董事長賈國強有同樣的煩惱。“做科技企業(yè)就要聚焦解決市場痛點問題，解決了痛點市場就會有需求、有訂單。但機器人研發(fā)很燒錢，需要大量的資金投入。”賈國強表示。
孚寶科技的核心業(yè)務是生產智能康養(yǎng)陪伴機器人，2023年公司機器人訂單量暴漲，但同時備貨生產的資金壓力也陡然上升。
“這個時候如果我以傳統(tǒng)銀行的思路去評估這家企業(yè)，就會發(fā)現它很難通過授信評估，因為它缺乏一些能被傳統(tǒng)銀行認可的抵質押物?！闭闵蹄y行杭州臨平支行副行長陳偉源說。
陳偉源進一步介紹，從基層經營團隊的視角來看科技金融，我們更關注實控人及經營團隊和企業(yè)產品——實控人及經營團隊是一家企業(yè)的“大腦”和動力源，決定了一家企業(yè)的經營模式以及未來發(fā)展方向；企業(yè)產品則是這家企業(yè)將無形資產轉為有形資產的的表現，我們要評估它的產品有沒有市場競爭力。
調研后發(fā)現，孚寶科技用科技填補康養(yǎng)服務的缺口，公司機器人產品已有一定市場占有率且需求還在增加，浙商銀行臨平支行決定給予孚寶科技1000萬元流動資金貸款。這筆貸款解決了該公司生產所需的資金之急，目前孚寶科技每年保持著較高的增長速度。
在寧波，浙商銀行在2022年7月通過“人才銀行”模式批復寧波江豐電子材料股份有限公司（以下簡稱江豐電子）旗下一公司信用授信3000萬元，并為客戶投放流貸。
江豐電子是芯片材料領域的領軍企業(yè)，其研制的超高純金屬濺射靶材是超大規(guī)模集成電路(芯片)制造所需的關鍵材料之一，公司的董事長姚力軍是國家級人才，在該領域深耕20余年。
“和江豐電子的合作，最早是通過‘人才銀行’的產品方式。在服務過程中，企業(yè)不斷發(fā)展壯大，慢慢地母體公司資金需求不大，后續(xù)的重心可能就是幫他們孵化產業(yè)鏈公司，幫產業(yè)鏈上的上下游公司做大做強?！闭闵蹄y行公司銀行部副總經理李林表示。
這些案例顯示，浙商銀行在向中早期科技型企業(yè)授信時更關注“人”這類軟信息，而非傳統(tǒng)的廠房、設備、擔保等“硬信息”，因為人才是科技創(chuàng)新的核心，是科技金融服務的突破口。
據浙商銀行寧波自貿區(qū)支行副行長張炎東介紹，科技型企業(yè)在中早期一般會有四個痛點：一是沒有穩(wěn)定的現金流；二是沒有足額的抵質押物或者擔保；三是核心技術研發(fā)周期長、資金投入大，技術估值難；四是作為高科技企業(yè)，風險高于傳統(tǒng)產業(yè)。
“聚焦科技型企業(yè)的痛點，我們強調‘以人定貸’的產品特色，根據企業(yè)不同層級的人才認定，提供配套的信用貸款?！睆堁讝|稱。張炎東所在的寧波自貿區(qū)支行為和利時卡優(yōu)倍科技公司提供了信用授信，目前企業(yè)已處于高速發(fā)展中。
如何“讀懂人才”？
按照傳統(tǒng)的授信模式，銀行更關注企業(yè)的抵押物及現金流等“硬信息”，但初創(chuàng)期科技型企業(yè)往往缺乏這些要素。與此同時，科技型企業(yè)人才較多且由人才創(chuàng)造出來的各類新技術層出不窮，如何讀懂人才、技術這類“軟信息”并依此授信成為破局科技金融的關鍵。
浙商銀行對此進行了近10年的探索。2016年，該行抓住大批高層次人才歸國創(chuàng)業(yè)的機遇，推出了全國首個為高層次人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供金融服務的品牌——人才銀行。
“當時我們跑了100多家歸國人才創(chuàng)立的企業(yè)，發(fā)現它們沒有廠房、沒有訂單、沒有現金流，融資非常難，但我們覺得它們有技術、有知識產權，因此我們首創(chuàng)了人才銀行服務模式，根據人才的不同等級給予一定的信用額度?！崩盍只貞浄Q，“科創(chuàng)企業(yè)能否成功，核心還是看人。”
浙商銀行“人才銀行”的第一位客戶是德國留學歸來的博士胡輝，浙商銀行為他提供了兩百萬元貸款。目前胡輝帶領團隊實現了安全物聯網監(jiān)測核心裝備和技術的突破，成為浙江省安全物聯網行業(yè)的重點骨干企業(yè)之一。?
“當時他沒有抵質押資產和漂亮的財務報表，但憑借一個人才證書、一個idea、一個項目，我們給予他兩百萬信用貸款，這在當時尺度還是非常大的。在此過程中，我們切實地服務到了一批人才和其創(chuàng)辦的企業(yè)，因此將‘人才銀行’的模式堅持下來并持續(xù)完善?！崩盍终f。
2023年11月，中央金融工作會議將科技金融列為“五篇大文章”之首，凸顯中央對科技金融的重視。浙商銀行則于2023年7月在總行成立了科創(chuàng)金融次一級部門，深耕科技金融服務，逐步形成了特點鮮明的“以人才銀行為底座的科技金融服務體系”。
年報數據顯示，截至2024年末，浙商銀行服務科技型企業(yè)30712戶，提供融資余額3674億元；服務高層次人才3925戶，其中服務國內外院士41位、國家級人才近700位、省部級人才超1300位。
浙商銀行對科技型企業(yè)信用信息的評估也日臻成熟。李林介紹，一看人才，既要看創(chuàng)始人的學科背景、技能證書、從業(yè)經歷等，也看整個團隊的綜合實力。二看技術，比如技術含金量、企業(yè)專利、上下游的評價等。
讀懂人才、看準技術，關鍵要深入理解各科技細分行業(yè)，這對金融機構也提出了更高要求。對此，浙商銀行組建和培育專職產品經理、審批人員及客戶經理隊伍，提高對科技型企業(yè)的評判專業(yè)性及風控精準性。
如何防控科技金融的風險也是市場關注的話題之一。據介紹，浙商銀行科技金融不良貸款率處于較低水平，小額分散仍是關鍵：“人才銀行”最大授信額度為3000萬元，平均額度為500萬元。
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