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存貸款利率罕見同日下調(diào)!一年定存利率下破1%,低于貨基|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
5月20日早間,新一輪存款利率和貸款市場報價利率官宣(LPR)下調(diào)。
六大國有行和招商銀行、光大銀行宣布,下調(diào)存款掛牌利率,下調(diào)幅度在5至25個基點,其中,一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%,下破1%。
同日,中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,1年期和5年期LPR下調(diào)10個基點。在此之前的5月15日,央行已完成一次降準操作,釋放近萬億的流動性。
多家大行同步官宣下調(diào)存款利率
5月20日,中、農(nóng)、工、建、交公告即日起下調(diào)了人民幣存款利率,其中活期利率下調(diào)5個基點至0.05%;定期整存整取三個月期、半年期、一年期、二年期均下調(diào)15個基點,分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%;三年期和五年期均下調(diào)25個基點,分別至1.25%和1.3%。

值得注意的是,大行中,郵政儲蓄銀行存款利率略有不同,據(jù)該行今日公告,其活期存款利率下調(diào)5個基點至0.05%;定期整存整取三個月期、半年期、一年期、二年期均下調(diào)15個基點,分別為0.65%、0.86%、0.98%、1.05%;定期整存整取三年期和五年期均下調(diào)25個基點,分別至1.25%和1.30%;定期零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期、五年期均下跌15個基點,分別為0.65%、0.86%、0.86%;協(xié)定存款利率下調(diào)10個基點至0.10%;7天期通知存款利率下調(diào)15個基點至0.30%。
股份制銀行中,光大銀行和招商銀行今日也宣布下調(diào)存款利率,其中招商銀行存款利率與五大行一致。

光大銀行有所區(qū)別,其定期整存整取三個月期、半年期、一年期、二年期分別為0.7%、0.95%、1.15%、1.2%;定期整存整取三年期和五年期均下調(diào)25個基點,分別至1.3%和1.35%。
界面新聞注意到,與1年定期存款相比,目前貨幣基金年化收益率高30個基點左右。比如,天弘余額寶基金最近七日年化為1.262%,而騰訊理財通近7日年化收益達到1.396%。
目前市場上貨幣基金產(chǎn)品銷售渠道多樣,互聯(lián)網(wǎng)平臺和銀行App均可以代銷不同公司的貨幣基金產(chǎn)品。以余額寶為例,界面新聞記者粗略統(tǒng)計介入了超過30款產(chǎn)品,除天鴻余額寶基金外,也有中銀、交銀、農(nóng)銀等銀行系貨幣基金,還有華夏、大成、南方基金等基金公司發(fā)行的貨幣基金,7日年化收益區(qū)間在1.15%至1.4%之間。
業(yè)內(nèi)人士分析,貨幣基金利率高于一年定期存款,一是從流動性角度來說,定期存款可以隨時以轉(zhuǎn)為活期,而貨幣基金大額提取實時到賬的快速贖回限額為1萬元每天,普通贖回到賬通常為T+1或T+2。二是從風險角度來說,50萬元以下的銀行存款享受存款保險保障,幾乎可視作“無風險收益”,而貨幣基金底層資產(chǎn)為國債、央行票據(jù)、同業(yè)存單及商業(yè)票據(jù),極端情況下仍然存在風險,因此,儲蓄與貨幣基金的利差也可視作風險補償。
2008年金融危機期間,由于雷曼兄弟公司倒閉,其公司債券無法對付,持有該公司債券的美國貨幣基金發(fā)生擠兌。隨后,美聯(lián)儲和美財政部宣布通過市場工具為這些面臨擠兌的貨基提供增信,這也是歷史上首次聯(lián)邦政府為貨基提供增信。
從過往利率走勢來看,隨著存款利率下調(diào),貨幣基金的利率也會降低,且降幅與銀行存款利率降幅基本一致。
如去年10月,天弘余額寶30日年化利率約1.4%,10月18日,同期國有行一年期存款利率下調(diào)至1.1%。目前,天弘余額寶30日年化收益1.276%,而一年期存款利率已下調(diào)至0.95%。
個人按揭利率已接近下限
同日,央行公布,1年期LPR利率降至3%,5年期LPR利率降至3.5%,兩者均下調(diào)10個基點。這是LPR利率今年以來首次下調(diào)。
LPR利率下調(diào)此前曾有“預(yù)告”,5月7日央行公告稱,5月8日起,公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.50%調(diào)整為1.40%。

在當日國新辦舉行的新聞發(fā)布會上,中國人民銀行行長潘功勝表示,將下調(diào)政策利率0.1個百分點,即公開市場7天期逆回購操作利率從目前的1.5%調(diào)降至1.4%,預(yù)計將帶動貸款市場報價利率(LPR)同步下行約0.1個百分點。
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴躍進認為,此次LPR降息10個基點,充分說明一攬子金融支持政策下貨幣政策和信貸政策進一步寬松,亦進一步降低了中長期資金的借貸成本。降息政策對于房貸成本有進一步下調(diào)的積極作用,亦有助于進一步促進住房消費需求的釋放。
以100萬元貸款本金,30年期等額本息個人按揭計算,月供減少約54元,一年節(jié)省645元。嚴躍進認為:“疊加過去歷次LPR的降息操作,對于購房消費的成本下降具有積極作用。”
不過,界面新聞注意到,此前已有地方上調(diào)了新發(fā)首套房貸利率下限,如廣州首套房貸利率下限由LPR-60基點上調(diào)至LPR-50基點,也就是說,五年期以上首套房個人按揭仍然維持了在3%。
廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對界面新聞表示,此舉主要是為了維護按揭貸款利率下限的行業(yè)自律規(guī)則,防范銀行為了搶份額,在貸款利率上內(nèi)卷,導(dǎo)致銀行為份額不計成本,導(dǎo)致在審批程序上放松風控規(guī)則,助長不合理的貸款投放,中長期來看對整個行業(yè)來說可能是不良率上升的共輸結(jié)局。
值得注意的是,此前消費貸利率曾一度低于3%,隨后被監(jiān)管機構(gòu)叫停。有國有行總行人士認為,目前貸款利率維持在不低于3%是個相對合理的水平。存款利率下調(diào)后,貸款利率保持下限,有利于緩解銀行息差壓力。
根據(jù)金融監(jiān)管總局近日披露的《2025年一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)情況》,繼去年四季度商業(yè)銀行凈息差降至1.52%后,今年一季度,商業(yè)銀行凈息差進一步降至1.43%,已經(jīng)明顯低于《合格審慎評估實施辦法(2023年修訂版)》中1.8%的監(jiān)管合意水平。
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