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存貸款利率罕見(jiàn)同日下調(diào)!一年定存利率下破1%,低于貨基|界面新聞

界面新聞?dòng)浾?| 安震

5月20日早間,新一輪存款利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率官宣(LPR)下調(diào)。

六大國(guó)有行和招商銀行、光大銀行宣布,下調(diào)存款掛牌利率,下調(diào)幅度在5至25個(gè)基點(diǎn),其中,一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%,下破1%。

同日,中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布,1年期和5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。在此之前的5月15日,央行已完成一次降準(zhǔn)操作,釋放近萬(wàn)億的流動(dòng)性。

多家大行同步官宣下調(diào)存款利率

5月20日,中、農(nóng)、工、建、交公告即日起下調(diào)了人民幣存款利率,其中活期利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.05%;定期整存整取三個(gè)月期、半年期、一年期、二年期均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn),分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%;三年期和五年期均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn),分別至1.25%和1.3%。

值得注意的是,大行中,郵政儲(chǔ)蓄銀行存款利率略有不同,據(jù)該行今日公告,其活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.05%;定期整存整取三個(gè)月期、半年期、一年期、二年期均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn),分別為0.65%、0.86%、0.98%、1.05%;定期整存整取三年期和五年期均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn),分別至1.25%和1.30%;定期零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期、五年期均下跌15個(gè)基點(diǎn),分別為0.65%、0.86%、0.86%;協(xié)定存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至0.10%;7天期通知存款利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至0.30%。

股份制銀行中,光大銀行和招商銀行今日也宣布下調(diào)存款利率,其中招商銀行存款利率與五大行一致。

存貸款利率罕見(jiàn)同日下調(diào)!一年定存利率下破1%,低于貨基|界面新聞

光大銀行有所區(qū)別,其定期整存整取三個(gè)月期、半年期、一年期、二年期分別為0.7%、0.95%、1.15%、1.2%;定期整存整取三年期和五年期均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn),分別至1.3%和1.35%。

界面新聞注意到,與1年定期存款相比,目前貨幣基金年化收益率高30個(gè)基點(diǎn)左右。比如,天弘余額寶基金最近七日年化為1.262%,而騰訊理財(cái)通近7日年化收益達(dá)到1.396%。

目前市場(chǎng)上貨幣基金產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道多樣,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行App均可以代銷(xiāo)不同公司的貨幣基金產(chǎn)品。以余額寶為例,界面新聞?dòng)浾叽致越y(tǒng)計(jì)介入了超過(guò)30款產(chǎn)品,除天鴻余額寶基金外,也有中銀、交銀、農(nóng)銀等銀行系貨幣基金,還有華夏、大成、南方基金等基金公司發(fā)行的貨幣基金,7日年化收益區(qū)間在1.15%至1.4%之間。

業(yè)內(nèi)人士分析,貨幣基金利率高于一年定期存款,一是從流動(dòng)性角度來(lái)說(shuō),定期存款可以隨時(shí)以轉(zhuǎn)為活期,而貨幣基金大額提取實(shí)時(shí)到賬的快速贖回限額為1萬(wàn)元每天,普通贖回到賬通常為T(mén)+1或T+2。二是從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō),50萬(wàn)元以下的銀行存款享受存款保險(xiǎn)保障,幾乎可視作“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益”,而貨幣基金底層資產(chǎn)為國(guó)債、央行票據(jù)、同業(yè)存單及商業(yè)票據(jù),極端情況下仍然存在風(fēng)險(xiǎn),因此,儲(chǔ)蓄與貨幣基金的利差也可視作風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2008年金融危機(jī)期間,由于雷曼兄弟公司倒閉,其公司債券無(wú)法對(duì)付,持有該公司債券的美國(guó)貨幣基金發(fā)生擠兌。隨后,美聯(lián)儲(chǔ)和美財(cái)政部宣布通過(guò)市場(chǎng)工具為這些面臨擠兌的貨基提供增信,這也是歷史上首次聯(lián)邦政府為貨基提供增信。

從過(guò)往利率走勢(shì)來(lái)看,隨著存款利率下調(diào),貨幣基金的利率也會(huì)降低,且降幅與銀行存款利率降幅基本一致。

如去年10月,天弘余額寶30日年化利率約1.4%,10月18日,同期國(guó)有行一年期存款利率下調(diào)至1.1%。目前,天弘余額寶30日年化收益1.276%,而一年期存款利率已下調(diào)至0.95%。

個(gè)人按揭利率已接近下限

同日,央行公布,1年期LPR利率降至3%,5年期LPR利率降至3.5%,兩者均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。這是LPR利率今年以來(lái)首次下調(diào)。

LPR利率下調(diào)此前曾有“預(yù)告”,5月7日央行公告稱(chēng),5月8日起,公開(kāi)市場(chǎng)7天期逆回購(gòu)操作利率由此前的1.50%調(diào)整為1.40%。

存貸款利率罕見(jiàn)同日下調(diào)!一年定存利率下破1%,低于貨基|界面新聞

在當(dāng)日國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上,中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝表示,將下調(diào)政策利率0.1個(gè)百分點(diǎn),即公開(kāi)市場(chǎng)7天期逆回購(gòu)操作利率從目前的1.5%調(diào)降至1.4%,預(yù)計(jì)將帶動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)同步下行約0.1個(gè)百分點(diǎn)。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,此次LPR降息10個(gè)基點(diǎn),充分說(shuō)明一攬子金融支持政策下貨幣政策和信貸政策進(jìn)一步寬松,亦進(jìn)一步降低了中長(zhǎng)期資金的借貸成本。降息政策對(duì)于房貸成本有進(jìn)一步下調(diào)的積極作用,亦有助于進(jìn)一步促進(jìn)住房消費(fèi)需求的釋放。

以100萬(wàn)元貸款本金,30年期等額本息個(gè)人按揭計(jì)算,月供減少約54元,一年節(jié)省645元。嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為:“疊加過(guò)去歷次LPR的降息操作,對(duì)于購(gòu)房消費(fèi)的成本下降具有積極作用。”

不過(guò),界面新聞注意到,此前已有地方上調(diào)了新發(fā)首套房貸利率下限,如廣州首套房貸利率下限由LPR-60基點(diǎn)上調(diào)至LPR-50基點(diǎn),也就是說(shuō),五年期以上首套房個(gè)人按揭仍然維持了在3%。

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對(duì)界面新聞表示,此舉主要是為了維護(hù)按揭貸款利率下限的行業(yè)自律規(guī)則,防范銀行為了搶份額,在貸款利率上內(nèi)卷,導(dǎo)致銀行為份額不計(jì)成本,導(dǎo)致在審批程序上放松風(fēng)控規(guī)則,助長(zhǎng)不合理的貸款投放,中長(zhǎng)期來(lái)看對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)可能是不良率上升的共輸結(jié)局。

值得注意的是,此前消費(fèi)貸利率曾一度低于3%,隨后被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停。有國(guó)有行總行人士認(rèn)為,目前貸款利率維持在不低于3%是個(gè)相對(duì)合理的水平。存款利率下調(diào)后,貸款利率保持下限,有利于緩解銀行息差壓力。

根據(jù)金融監(jiān)管總局近日披露的《2025年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況》,繼去年四季度商業(yè)銀行凈息差降至1.52%后,今年一季度,商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步降至1.43%,已經(jīng)明顯低于《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》中1.8%的監(jiān)管合意水平。

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